公积金房贷利率与商贷差距有多大
2026-01-12 21:23:46
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公积金房贷利率与商贷差距分析：购房者的省钱秘籍 随着中国房地产市场的不断变化，公积金房贷与商业贷款（商贷）之间的利率差距成为许多购房者关注的焦点。尤其是在2026年，利率政策的调整让购房成本有了明显的变化。本文将深入分析公积金房贷和商贷的利率差异，揭示其对购房者的实际影响，助力购房决策。 2026年，央行再次调整LPR（贷款市场报价利率），这直接影响了商业贷款的利率水平。根据最新政策，首套房商贷利率为4.5%，而公积金房贷利率则为3.25%。两者之间的差距达到了1.25个百分点，这对购房者的选择具有重要影
公积金房贷利率与商贷差距分析：购房者的省钱秘籍
随着中国房地产市场的不断变化，公积金房贷与商业贷款（商贷）之间的利率差距成为许多购房者关注的焦点。尤其是在2026年，利率政策的调整让购房成本有了明显的变化。本文将深入分析公积金房贷和商贷的利率差异，揭示其对购房者的实际影响，助力购房决策。
2026年，央行再次调整LPR（贷款市场报价利率），这直接影响了商业贷款的利率水平。根据最新政策，首套房商贷利率为4.5%，而公积金房贷利率则为3.25%。两者之间的差距达到了1.25个百分点，这对购房者的选择具有重要影响。
公积金贷款因其低利率和相对宽松的政策吸引了众多首次购房者和刚需族群。公积金的利率通常低于商贷，这为购房者提供了更为优惠的还款条件。公积金贷款的申请条件相对较低，购房者在购房时更容易获得批准。
以100万元贷款金额、30年等额本息还款方式为例，公积金房贷的月供约为4335元，总利息为56万元；而商贷的月供则为5065元，总利息约为82万元。由此可见，选择公积金贷款可为购房者节省近26万元的利息支出。
在部分地方，尤其是一线城市，公积金的使用率逐年攀升。2026年北京的公积金贷款占新房贷款的比例已达70%。这表明购房者越来越倾向于选择公积金贷款以降低购房成本。
对于购房者而言，利率的差异直接影响月供的变化和总利息的支出。在当前的经济环境下，选择低利率的公积金贷款不仅能够减轻月供压力，还能在长期内节省大量利息支出。
专家指出，随着住房政策的进一步优化和利率的动态调整，购房者在选择贷款方式时应密切关注市场变化。中国房地产市场正在向理性回归，购房者需根据自身实际情况做出明智决策。
随着市场的逐步恢复，购房者在贷款选择中需要综合考虑利率、政策及自身的财务状况。未来，公积金贷款将继续发挥其重要作用，尤其是在政策支持下，购房者的选择将更为多元化。
公积金房贷利率与商贷差距有多大
公积金贷款的利率通常低于商业贷款，差距大约在0.4至0.6个百分点之间，具体的差异受到贷款类型（如首套房或二套房）以及贷款期限（5年以下或以上）的影响。
根据2025年5年期以上的LPR（贷款市场报价利率），当前的利率为3.5%。
以公积金贷款利率为2.6%与商业贷款利率3.05%-3.2%进行比较，两者之间的差距为0.45至0.6个百分点。若申请100万元的贷款，期限为30年，公积金贷款的总利息大约为48.88万元，而若选择商业贷款（假设利率为3.15%），则总利息约为54.7万元，这样可节省5.82万元的利息支出。
公积金利率为3.075%时，与商业贷款的约3.7%（LPR加0.2%）相比，差距为0.625个百分点。
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贷款相关
商业贷款是指由商业银行和住房储蓄银行等金融机构， 在经过中国人民银行批准后设立的， 为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款。 这种贷款一般指个人住房贷款，执行法定贷款利率。
与个人住房商业性贷款不同，商业贷款的主体是商业银行和住房储蓄银行等金融机构， 而个人住房商业性贷款是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。 在实际使用中，商业贷款通常需要借款人提供相应的抵押或担保，以确保银行贷款安全。 同时，商业贷款的利率也受到国家政策调控和市场因素的影响。
贷款期数一般是指贷款的期限，通常以月或者年来表示。 在银行贷款中，贷款期数是贷款合同的重要内容之一，它决定了借款人需要在多长时间内还清贷款。 不过，具体的贷款期数会根据借款人的需求、贷款产品的特性以及银行的规定来确定。 一般来说，贷款期数可以在贷款申请时与银行进行协商，并在贷款合同中明确约定。 例如，如果借款人选择的是一年期的贷款，那么贷款期数就是12个月；如果选择的是五年期的贷款，贷款期数就是60个月。 请注意，贷款期数的长短会直接影响到借款人的还款压力和利息支出。 因此，在选择贷款期数时，借款人需要综合考虑自己的还款能力、未来的收入预期以及贷款成本等因素。
1. 按最新LPR利率： LPR利率，全称为贷款市场报价利率（Loan Prime Rate）， 是由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。 它是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。
2. 按旧版基准利率： 旧版基准利率是指由中国人民银行不定期发布给商业银行的贷款指导性利率。 它是央行用于调节金融市场利率的一个重要工具，具有普遍参照作用，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。
贷款利率是指借款人在贷款期间需要支付的利息费用与贷款本金的比例。 它是银行或其他金融机构向借款人提供贷款时收取的一种费用，通常以百分比的形式表示。 关于贷款利率的确定，目前主要有两种方式：一种是基于最新的LPR（贷款市场报价利率）来确定，另一种是基于旧版的基准利率来确定。 基于LPR的贷款利率：LPR是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率， 以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。 基于旧版基准利率的贷款利率：旧版基准利率是由中国人民银行统一制定的，用于指导商业银行的贷款定价。 然而，随着利率市场化的推进，旧版基准利率的使用范围正在逐渐缩小，更多地被LPR所取代。
首次还款月指的是贷款发放后，借款人第一次需要进行还款的那个月份。
LPR中的加点数值指的是在LPR（贷款市场报价利率）基础上增加的点数，用于确定最终的贷款利率。 这个加点数值可以是正值也可以是负值，具体取决于当前市场情况和银行政策。 在转换后的每个利率调整日，利率水平等于利率调整日前一日的LPR加上转换时确定的加点数值。 例如，如果LPR为4.8%，银行确定的加点数值为0.5%，那么最终的贷款利率就是5.3%（4.8% + 0.5%）。 加点数值一旦确定，在整个合同期限内通常是固定不变的。
等额本息还款方式指的是一种贷款还款方法，其中借款人每月按相等的金额偿还贷款本息。 这个相等的金额是由贷款本金总额与利息总额相加后，平均分摊到还款期限的每个月中得出的。 在等额本息还款方式下，每月贷款利息是按月初剩余贷款本金计算的，并逐月结清。 随着时间的推移，在还款过程中，本金比重会逐月递增，而利息比重会逐月递减。 但需要注意的是，由于每月还款额固定，所以产生的总利息相较于等额本金还款方式会更多一些。
等额本金还款方式指的是一种贷款还款方法，其中贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。 这种还款方式的特点在于，每月的还款额不同，且会逐月递减。 这是因为每月还款金额是由两部分组成：一部分是固定的本金，另一部分是随剩余本金减少而减少的利息。 因此，等额本金还款方式在还款初期，由于本金较多，利息支出也会相应较多，从而使得每月的还款额在初期较高。 然而，随着还款的进行，剩余本金逐渐减少，利息支出也随之减少，每月还款额也就逐月降低了。
2026版贷款计算器
妙算房贷网提供LPR利率与固定利率两个利率计算方式，以及等额本息与等额本金两种按揭贷款还款方式的计算结果同时显示，方便对比查看。 同时提供每月月供明细，方便你掌握贷款还款详情，规划家庭开支。
等额本息还款：把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。 作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本金还款：将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。
使用提示
1. 自2019年8月20日起，房贷以贷款市场报价利率LPR为基准利率，最新房贷利率计算公式：LPR利率 + BP基点（10BP=0.1%），妙算房贷网默认使用LPR利率计算，BP基点可与银行洽谈争取拿到最低;
2. LPR利率每月20号由央行发布更新，已办妥的个人住房商业贷款每年随LPR调整一次；
3. 个人住房商业贷款对贷款人资质(个人征信、银行流水)要求较高，但按揭审批手续相对简单，放款快，几周至几个月不等；
4. 在有足够高于贷款利率的投资理财前提下，建议尽可能的少付首付多贷款，反之亦然；
5. 妙算房贷网在线计算结果仅供参考，最终以银行办理结果为准。
贷款市场报价利率（Loan Prime Rate，简称LPR）是指由各报价行根据其对最优质客户执行的贷款利率， 按照公开市场操作利率加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算得出并发布的利率。 各银行实际发放的贷款利率可根据借款人的信用情况，考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在贷款市场报价利率基础上加减点确定。
LPR贷款利率（ 2025年12月22日）
| 贷款年限 | LPR（%） |
|---|---|
| 一年期 | 3.00% |
| 五年期 | 3.50% |
| 历史LPR | |
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公积金贷款基准利率（2024-05-18）
| 贷款期数 | 年利率 |
|---|---|
| 5年以下（含5年） | 2.35% |
| 5年以上 | 2.85% |
人民币贷款基准利率（2015-10-24）
| 贷款年限 | 年利率 |
|---|---|
| 0 ~ 6月（含6月） | 4.35% |
| 6月 ~ 1年（含1年） | 4.35% |
| 1年 ~ 3年（含3年） | 4.75% |
| 3年 ~ 5年（含5年） | 4.75% |
| 5年 ~ 30年（含30年） | 4.90% |
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