房贷是否正在从“资产工具”回归“居住工具”

近年来，中国房地产市场经历了巨大的变化，购房者对房贷的看法也随之转变。从最初的“资产工具”到如今更加强调“居住工具”，这一趋势反映出人们对住房本质的重新思考。本文将探讨这一转变的原因、政策背景及对购房者的影响。

近年来，房地产市场正经历由投资属性向居住本质的转变，市场的分化与理性消费逐渐成为主流。当前市场表现出以下几个核心特征：

• 市场参与者的行为明显分化。富裕阶层将房产视为资产配置工具，倾向于通过分散投资来固化财富。像马云、刘强东这样的高净值人士更关注房产的保值性、风水环境以及居住舒适度，而非单纯追求短期增值。他们通常选择多处优质房产作为投资标的。
• 2025年12月11日的中央经济工作会议明确提出要“着力稳定房地产市场”，同时强调因城施策、去库存、鼓励收购存量房转化为保障房，并深化住房公积金改革。这一政策转变反映了购房者心态的深层次变化：房屋正从财富的象征回归为居住的载体，市场逻辑也随之重塑。过去十年，购房几乎等同于投资，关注的焦点在于高杠杆和快速周转，而非户型的合理性或周边的配套。
• 2025年11月14日，被视为房地产行业的历史性转折点。在“十五五”规划的支持下，房屋从“财富造梦机”转变为保障民生的“居住用品”。从这一刻起，房屋的价值不再由房价的波动决定，而是重新回归每个人的日常生活。政策释放出明确的信号：房屋是用来居住的，而非炒作的。
• 2026年1月7日，房地产市场迎来了深层次的变革，标志着从金融投资回归居住本质的趋势。房产不再仅仅被视为金融投资工具，而是逐渐回归其最核心的居住功能。这一“新信仰”的崛起，表明市场正在经历去金融化的过程，生活功能的回归将使市场出现剧烈分化。
• 2025年12月20日，国家正积极推动保障房建设，力求让租房也能满足体面的居住需求。对于刚毕业的年轻人或低收入群体而言，“先租后买”、“租购同权”成为发展的必然趋势。人们不应因面子或传统观念而强行背负30年的房贷去供养一套缺乏流动性的房产。

房贷是否正在从“资产工具”回归“居住工具”

在这一背景下，房贷的功能也正在经历转变。过去，房贷常被视作投资工具的一部分，购房者追求的是资本增值和财富积累。但如今，随着市场的变化，房贷逐渐回归到其最基本的功能——为人们提供居住保障。这一转变不仅影响了购房者的心理预期，也将深刻改变整个房地产市场的供需关系和发展方向。

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