房贷是否仍是必须选项了解市场趋势与购房者的选择
2026-01-22 16:43:20
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房贷是否仍是“选项” 随着2026年房贷政策的持续调整，购房者们面临着是否选择房贷的关键考量。首次购房者、改善型购房者及投资客都在关注政策利率的变化以及其对购房成本的影响。本文将梳理当前房贷市场动态，分析政策背后的数据和专家观点，帮助购房者做出明智的决策。 近期，央行再次调整了贷款市场报价利率（LPR），将其下调10个基点，现行的5年期LPR为4.20%。这一政策旨在激励房地产市场的复苏，尤其是在经济增长放缓的背景下，希望通过降低借款成本来刺激购房需求。 在房贷市场中，基于LPR的房贷利率直接影响购房者的
房贷是否仍是“选项”
随着2026年房贷政策的持续调整，购房者们面临着是否选择房贷的关键考量。首次购房者、改善型购房者及投资客都在关注政策利率的变化以及其对购房成本的影响。本文将梳理当前房贷市场动态，分析政策背后的数据和专家观点，帮助购房者做出明智的决策。
近期，央行再次调整了贷款市场报价利率（LPR），将其下调10个基点，现行的5年期LPR为4.20%。这一政策旨在激励房地产市场的复苏，尤其是在经济增长放缓的背景下，希望通过降低借款成本来刺激购房需求。
在房贷市场中，基于LPR的房贷利率直接影响购房者的还款压力。以首套房为例，若借款人选择100万元的商贷，30年等额本息还款方式，LPR下降10个基点后，月供将减少约50元，整体节省的利息总额超过2万元。这一变化对于希望降低长期还款负担的购房者而言，无疑是一个利好消息。
根据国家统计局的数据，2026年第一季度，房地产市场回暖迹象明显，房屋成交量同比增长15%。分析人士认为，政策放松与市场需求的恢复相结合，可能会进一步推动房价稳定，进而影响购房者的决策。
在地方政策方面，一些城市如北京、上海推出了购房补贴政策，鼓励首次购房者入市。这些政策结合利率优惠，使得购房的总成本进一步降低，吸引了不少刚需群体的关注。
对于购房者来说，当前的市场环境意味着选择房贷仍然是一个选项。以一位首次购房者为例，假设其购房预算为300万元，贷款比例70%，在新政策下，月供的变化和利息的节省将显著降低购房压力。
专家指出，虽然市场逐渐回暖，但购房者仍需关注未来的利率走势和政策变化。中原地产研究中心的负责人表示：“未来几个月，市场仍将面临不确定性，购房者在选择房贷时，应综合考虑个人经济状况及市场变化。”
总体来看，当前房贷依然是众多购房者的“选项”。在政策利好的背景下，购房者应积极把握机会，合理规划财务，确保购房决策的科学性和稳健性。
2024年5月17日，政策调整的第三个方面是取消范围内个人住房贷款利率的政策下限。无论是首套房还是二套房的贷款利率均不再设定下限，这意味着房贷利率将实现市场化。随着首付比例和房贷利率政策的变化，各地可以根据自身情况，灵活决定辖区内首套房和二套房的最低首付比例及房贷利率下限，甚至可以选择不设利率下限。第四个调整为各类住房公积金贷款利率下调0.25个百分点，五年以上的首套房个人住房公积金贷款利率也随之作出相应调整。
2026年1月12日，强调的是，房贷的偿还义务并非可随意忽视的，且并没有任何政策依据能支持这一观点。房贷是购房者向银行或金融机构借款用于购置房产所产生的债务。根据《中华人民共和国合同法》等相关法律法规，借款人按照合同规定的期限和方式，偿还借款本金及利息。根本不存在能够免除购房者房贷偿还的“国家政策”。
2025年5月22日，尽管许多人对购房持有强烈的期望，但面临长达30年的房贷时，难免会感到退缩。实际上，房贷并不可怕，相较于其他贷款方式，房贷的性价比始终较高。30年的房贷期限常被形象地称为“纸老虎”，因为只要掌握“长贷短还”的策略，便可轻松应对资金压力。
房贷是否仍是“选项”
2026年1月8日，房贷作为借款人根据合同约定偿还的债务，未能按时还款将导致逾期利息的累积，且可能影响借款人的信用记录。建议借款人按时还款，以避免不必要的法律纠纷及财务损失。依据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家相关规定支付逾期利息。
2025年6月22日，针对房贷偿还压力，政策上也有了一些灵活措施：允许符合条件的借款人暂时暂停还款，待找到新工作并获得收入后再恢复还贷；贷款年限可延长，以减轻每月还款负担，例如将原20年的房贷延长至30年；借款人若感到月供压力过大，可以动用公积金账户中的资金来偿还房贷。显然，为了降低购房家庭的还贷压力，减少出现断供现象的可能性，这些政策的出台具有重要意义。
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贷款相关
商业贷款是指由商业银行和住房储蓄银行等金融机构， 在经过中国人民银行批准后设立的， 为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款。 这种贷款一般指个人住房贷款，执行法定贷款利率。
与个人住房商业性贷款不同，商业贷款的主体是商业银行和住房储蓄银行等金融机构， 而个人住房商业性贷款是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。 在实际使用中，商业贷款通常需要借款人提供相应的抵押或担保，以确保银行贷款安全。 同时，商业贷款的利率也受到国家政策调控和市场因素的影响。
贷款期数一般是指贷款的期限，通常以月或者年来表示。 在银行贷款中，贷款期数是贷款合同的重要内容之一，它决定了借款人需要在多长时间内还清贷款。 不过，具体的贷款期数会根据借款人的需求、贷款产品的特性以及银行的规定来确定。 一般来说，贷款期数可以在贷款申请时与银行进行协商，并在贷款合同中明确约定。 例如，如果借款人选择的是一年期的贷款，那么贷款期数就是12个月；如果选择的是五年期的贷款，贷款期数就是60个月。 请注意，贷款期数的长短会直接影响到借款人的还款压力和利息支出。 因此，在选择贷款期数时，借款人需要综合考虑自己的还款能力、未来的收入预期以及贷款成本等因素。
1. 按最新LPR利率： LPR利率，全称为贷款市场报价利率（Loan Prime Rate）， 是由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。 它是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。
2. 按旧版基准利率： 旧版基准利率是指由中国人民银行不定期发布给商业银行的贷款指导性利率。 它是央行用于调节金融市场利率的一个重要工具，具有普遍参照作用，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。
贷款利率是指借款人在贷款期间需要支付的利息费用与贷款本金的比例。 它是银行或其他金融机构向借款人提供贷款时收取的一种费用，通常以百分比的形式表示。 关于贷款利率的确定，目前主要有两种方式：一种是基于最新的LPR（贷款市场报价利率）来确定，另一种是基于旧版的基准利率来确定。 基于LPR的贷款利率：LPR是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率， 以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。 基于旧版基准利率的贷款利率：旧版基准利率是由中国人民银行统一制定的，用于指导商业银行的贷款定价。 然而，随着利率市场化的推进，旧版基准利率的使用范围正在逐渐缩小，更多地被LPR所取代。
首次还款月指的是贷款发放后，借款人第一次需要进行还款的那个月份。
LPR中的加点数值指的是在LPR（贷款市场报价利率）基础上增加的点数，用于确定最终的贷款利率。 这个加点数值可以是正值也可以是负值，具体取决于当前市场情况和银行政策。 在转换后的每个利率调整日，利率水平等于利率调整日前一日的LPR加上转换时确定的加点数值。 例如，如果LPR为4.8%，银行确定的加点数值为0.5%，那么最终的贷款利率就是5.3%（4.8% + 0.5%）。 加点数值一旦确定，在整个合同期限内通常是固定不变的。
等额本息还款方式指的是一种贷款还款方法，其中借款人每月按相等的金额偿还贷款本息。 这个相等的金额是由贷款本金总额与利息总额相加后，平均分摊到还款期限的每个月中得出的。 在等额本息还款方式下，每月贷款利息是按月初剩余贷款本金计算的，并逐月结清。 随着时间的推移，在还款过程中，本金比重会逐月递增，而利息比重会逐月递减。 但需要注意的是，由于每月还款额固定，所以产生的总利息相较于等额本金还款方式会更多一些。
等额本金还款方式指的是一种贷款还款方法，其中贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。 这种还款方式的特点在于，每月的还款额不同，且会逐月递减。 这是因为每月还款金额是由两部分组成：一部分是固定的本金，另一部分是随剩余本金减少而减少的利息。 因此，等额本金还款方式在还款初期，由于本金较多，利息支出也会相应较多，从而使得每月的还款额在初期较高。 然而，随着还款的进行，剩余本金逐渐减少，利息支出也随之减少，每月还款额也就逐月降低了。
2026版贷款计算器
妙算房贷网提供LPR利率与固定利率两个利率计算方式，以及等额本息与等额本金两种按揭贷款还款方式的计算结果同时显示，方便对比查看。 同时提供每月月供明细，方便你掌握贷款还款详情，规划家庭开支。
等额本息还款：把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。 作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本金还款：将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。
使用提示
1. 自2019年8月20日起，房贷以贷款市场报价利率LPR为基准利率，最新房贷利率计算公式：LPR利率 + BP基点（10BP=0.1%），妙算房贷网默认使用LPR利率计算，BP基点可与银行洽谈争取拿到最低;
2. LPR利率每月20号由央行发布更新，已办妥的个人住房商业贷款每年随LPR调整一次；
3. 个人住房商业贷款对贷款人资质(个人征信、银行流水)要求较高，但按揭审批手续相对简单，放款快，几周至几个月不等；
4. 在有足够高于贷款利率的投资理财前提下，建议尽可能的少付首付多贷款，反之亦然；
5. 妙算房贷网在线计算结果仅供参考，最终以银行办理结果为准。
贷款市场报价利率（Loan Prime Rate，简称LPR）是指由各报价行根据其对最优质客户执行的贷款利率， 按照公开市场操作利率加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算得出并发布的利率。 各银行实际发放的贷款利率可根据借款人的信用情况，考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在贷款市场报价利率基础上加减点确定。
LPR贷款利率（ 2025年05月20日）
| 贷款年限 | LPR（%） |
|---|---|
| 一年期 | 3.00% |
| 五年期 | 3.50% |
| 历史LPR | |
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公积金贷款基准利率（2024-05-18）
| 贷款期数 | 年利率 |
|---|---|
| 5年以下（含5年） | 2.35% |
| 5年以上 | 2.85% |
人民币贷款基准利率（2015-10-24）
| 贷款年限 | 年利率 |
|---|---|
| 0 ~ 6月（含6月） | 4.35% |
| 6月 ~ 1年（含1年） | 4.35% |
| 1年 ~ 3年（含3年） | 4.75% |
| 3年 ~ 5年（含5年） | 4.75% |
| 5年 ~ 30年（含30年） | 4.90% |
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